Μην αφήσετε νέα προμήθεια να σας εμποδίσει από την αναχρηματοδότηση

Melek Ozcelik

Σπίτι

Μια νέα προμήθεια στις συναλλαγές αναχρηματοδότησης θα μπορούσε να μειώσει τις μηνιαίες αποταμιεύσεις των δανειοληπτών για ορισμένους.

stock.adobe.com

Seventyfour - stock.adobe.com

Εκατομμύρια ιδιοκτήτες κατοικιών θα μπορούσαν ακόμα να επωφεληθούν από την αναχρηματοδότηση των στεγαστικών δανείων τους για να λάβουν χαμηλότερο επιτόκιο. Αυτό ισχύει ακόμη και όταν μια ομοσπονδιακή ρυθμιστική αρχή τρόμαξε τους δανειστές υπαγορεύοντας μια νέα προμήθεια που ισοδυναμεί με φόρο επί της αναχρηματοδότησης.

Πολλοί θα μπορούσαν να αποταμιεύσουν με αναχρηματοδότηση

Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων άρχισαν να πέφτουν την άνοιξη, καθώς ο πιθανός οικονομικός αντίκτυπος του COVID-19 ξημέρωσε στις χρηματοπιστωτικές αγορές και μειώθηκε το καλοκαίρι.

Το μέσο επιτόκιο για το στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου 30 ετών παρέμεινε περίπου στο 3% ΑΠΡ το μεγαλύτερο μέρος του Αυγούστου, σύμφωνα με Η καθημερινή έρευνα του NerdWallet , και το 15ετές δάνειο σταθερού επιτοκίου ήταν κατά μέσο όρο κάτω από 3%.

Χαμηλός επιτόκια αναχρηματοδότησης πυροδότησε μια έκρηξη αναχρηματοδότησης, αντιπροσωπεύοντας περισσότερο από το 60% των αιτήσεων για στεγαστικά δάνεια τις περισσότερες εβδομάδες αυτό το καλοκαίρι.

Ωστόσο, υπάρχουν πολλοί πιθανοί αναχρηματοδοτητές.

Όταν το 30ετές επιτόκιο στεγαστικών δανείων είναι 3%, σχεδόν 18 εκατομμύρια ιδιοκτήτες κατοικιών θα μπορούσαν να μειώσουν το επιτόκιο τουλάχιστον κατά 0,75% με αναχρηματοδότηση, σύμφωνα με την εταιρεία ανάλυσης στεγαστικών δανείων Black Knight. Το μέσο δυναμικό αναχρηματοδότηση αποταμιεύσεων : σχεδόν 300 $ το μήνα.

NerdWallet.com είναι ένας ιστότοπος και μια εφαρμογή για προσωπικά οικονομικά.

Το τέλος θα μπορούσε να μειώσει την εξοικονόμηση refi για ορισμένους

Ωστόσο, μια νέα προμήθεια στις συναλλαγές αναχρηματοδότησης θα μπορούσε να μειώσει τις μηνιαίες αποταμιεύσεις των δανειοληπτών. Η δυσμενής προμήθεια αναχρηματοδότησης της αγοράς ανακοινώθηκε κρυφά στις 12 Αυγούστου από Η Fannie Mae και ο Freddie Mac , οι χρηματοδοτούμενες από την κυβέρνηση εταιρείες που αγόρασαν και τιτλοποίησαν το 47% των στεγαστικών δανείων στις αρχές του 2020.

Ο Freddie απέδωσε το τέλος στην οικονομική αβεβαιότητα και την αβεβαιότητα της αγοράς που σχετίζεται με τον COVID-19. Η Fannie χρησιμοποίησε παρόμοια διατύπωση, χωρίς να αναφέρει την ασθένεια.

Η προμήθεια είναι χρέωση 0,5% για τις συμβατικές αναχρηματοδοτήσεις. Ανέρχεται σε φόρο επί των πωλήσεων μισού τοις εκατό για την αναχρηματοδότηση.

Την πρώτη εβδομάδα του Αυγούστου, το μέσο ποσό μιας συμβατικής αναχρηματοδότησης ήταν περίπου 324.000 $, σύμφωνα με την Ένωση Τραπεζιτών Υποθηκών. Σε μια αναχρηματοδότηση για αυτό το ποσό, η προμήθεια θα ήταν 1.620 $.

Ορισμένοι αναχρηματοδοτητές δεν θα χρειαστεί να πληρώσουν. Το τέλος ισχύει μόνο για συμβατικά, συμβατά στεγαστικά δάνεια, πράγμα που σημαίνει ότι δεν ισχύει για όσους αναχρηματοδοτούν κρατικά στεγαστικά δάνεια . Εξαιρούνται επίσης τα δάνεια Jumbo.

Οι δανειστές μπορούν να μεταφέρουν το τέλος στους δανειολήπτες με διάφορους τρόπους: συμπεριλαμβανομένου του στο αναχρηματοδότηση κόστους κλεισίματος , προσθέτοντάς το στο ποσό του δανείου ή αυξάνοντας το επιτόκιο. Μια χρέωση 0,5% συνήθως μεταφράζεται σε αύξηση επιτοκίου 0,125% ή λιγότερο.

Το νέο τέλος στοχεύει σε λιγότερο επικίνδυνους δανειολήπτες

Οι Fannie και Freddie ισχυρίστηκαν ότι η αμοιβή οφείλεται στην αβεβαιότητα της αγοράς, αλλά επιβλήθηκε σε αναχρηματοδοτήσεις και όχι σε δάνεια αγοράς.

Οι αναχρηματοδοτήσεις ενέχουν γενικά μικρότερο κίνδυνο από τις αγορές, επομένως η χρέωση περισσότερων για τα refis είναι σαν να ορίζεις υψηλότερο ασφάλιστρο αυτοκινήτου για μια μαμά με καθαρό ιστορικό οδήγησης από ό,τι για τον 16χρονο γιο της.

Επομένως, είναι μυστήριο γιατί προστέθηκε μια δυσμενής επιβάρυνση της αγοράς στα δάνεια χαμηλότερου κινδύνου.

Ένα άλλο αίνιγμα είναι ποιος επέβαλε το τέλος.

Η Fannie και ο Freddie έκαναν την ανακοίνωση το βράδυ, ώρες μετά το κλείσιμο των κεντρικών τους γραφείων. η Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Χρηματοδότησης Στέγασης, η οποία εποπτεύει στενά τις εταιρείες, δεν έκανε κανένα δημόσιο σχόλιο.

Ο Ντέιβιντ Χ. Στίβενς, πρώην επίτροπος της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγασης, επεσήμανε την FHFA, γράφοντας στο Twitter ότι η υπηρεσία, η Fannie και ο Freddie ουσιαστικά παρέχουν [αναχρηματοδοτώντας τους ιδιοκτήτες σπιτιού] το μεσαίο δάχτυλο...

Γιατί τα refis ενέχουν λιγότερο κίνδυνο από τα δάνεια αγοράς

Για την αναχρηματοδότηση, οι δανειολήπτες πρέπει να αποδείξουν ότι έχουν πληρώσει στην ώρα τους. Και οι περισσότεροι άνθρωποι αναχρηματοδοτούν για να λάβουν χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές. Είναι ασφαλές να υποθέσουμε ότι οι αξιόπιστοι δανειολήπτες μειώνουν τον κίνδυνο αθέτησης υποχρεώσεων όταν μειώνουν τις πληρωμές τους.

Αντίθετα, τα δάνεια αγοράς είναι ένα βήμα στο άγνωστο.

Το τέλος θα χρεωθεί σε δάνεια refi που αγοράζουν η Fannie και ο Freddie την ή μετά την 1η Σεπτεμβρίου.

Συνήθως, περνούν μερικές εβδομάδες μεταξύ του κλεισίματος ενός δανείου και της πώλησής του στη Fannie ή στον Freddie. Αυτή η χρονική καθυστέρηση σημαίνει ότι η αύξηση της προμήθειας ισχύει για τους περισσότερους συμβατικούς αναχρηματοδότες που δεν είχαν κλειδώσει το επιτόκιο και τις προμήθειες τους έως τις 12 Αυγούστου, όταν ανακοινώθηκε η προμήθεια.

Υπάρχει πιθανότητα να ακυρωθεί το τέλος.

Στις 13 Αυγούστου, ένας ανώτερος αξιωματούχος του Λευκού Οίκου είπε στη Wall Street Journal ότι η κυβέρνηση έχει σοβαρές ανησυχίες με αυτήν την ενέργεια και την επανεξετάζει. Αλλά η FHFA είναι μια ανεξάρτητη υπηρεσία και μπορεί να ενεργήσει χωρίς την έγκριση του Λευκού Οίκου.

Περισσότεροι λόγοι για αναχρηματοδότηση

Μια μικρή προμήθεια δεν χρειάζεται να εμποδίσει κανέναν από την αναχρηματοδότηση. Υπάρχουν και άλλοι λόγοι για αναχρηματοδότηση εκτός από τις μηνιαίες αποταμιεύσεις:

• Αποπληρωμή του δανείου γρηγορότερα. Με την αναχρηματοδότηση μιας υποθήκης 30 ετών σε ένα δάνειο 15 ετών, ένας δανειολήπτης μπορεί να εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου πληρώνοντας τόκους για μικρότερη περίοδο.

• Σταματήστε να πληρώνετε ασφάλιση στεγαστικών δανείων. Η αναχρηματοδότηση είναι ένας τρόπος για να απαλλαγείτε από την ασφάλιση στεγαστικών δανείων, είτε πρόκειται για δάνειο FHA που ασφαλίζεται από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης είτε για ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων για ένα συμβατικό δάνειο.

• Εξαγωγή ιδίων κεφαλαίων. Μερικοί ιδιοκτήτες σπιτιού αναχρηματοδοτούν για περισσότερα από όσα οφείλουν και παίρνουν τη διαφορά σε μετρητά σε αυτό που ονομάζεται α αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση . Τα χρήματα μπορούν να διατεθούν για οικιακές βελτιώσεις ή άλλες χρήσεις.

Σχετίζεται με